記者 一丁
核心提示：銀監(jiān)會近日正式發(fā)布《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》。對普通市民來說，他們更為關注的無疑是與其有密切關系的《個人貸款管理暫行辦法》。
那么，《個人貸款管理暫行辦法》中，與市民最密切相關的內(nèi)容究竟有哪些？蘇州目前的情況又是怎樣？本報記者進行了詳細采訪。
30萬元以上貸款貸款人無法直接從銀行取得
貸款的支付方式也是本次新規(guī)的最為核心細節(jié)之一：即30萬元以上的個人貸款都將直接通過“受托支付”的途徑發(fā)放，貸款人無法直接從銀行取得。“對于這一點，其實我們銀行發(fā)放的個人貸款，也都是這樣做了。 ”蘇州一些國有商業(yè)銀行人士介紹，比如房貸、車貸等，包括買二手房，銀行發(fā)放的貸款也是直接打給賣房人的。
不過，該人士同時表示，有一些消費貸款，由于種種原因，只能打入個人賬戶。比如出國留學貸款，客戶是申請作為生活費的，只能發(fā)放到個人賬戶中。再比如 裝修貸款，為了方便客戶購買材料，也會打入個人賬戶中。另外，比如出國留學貸款，客戶是申請作為學費生活費的，有可能申請學校會發(fā)生變化，生活費也只能發(fā)放到個人賬戶中。再比如助學貸款、一些個人經(jīng)營貸款，也是可以打入個人賬戶的。還有個人經(jīng)營性貸款，一般也打給個人賬戶等等。記者發(fā)現(xiàn)，根據(jù)新的規(guī)定，銀監(jiān)會明確，借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣貸款金，也可以打給個人賬戶。對于這樣的情況，蘇州銀行業(yè)人士告訴記者，如果銀監(jiān)會沒有額外規(guī)定的話，各家銀行未來執(zhí)行起來，很可能只有將此類貸款的額度控制在30萬以內(nèi)。事實上，現(xiàn)在已經(jīng)在對這類貸款的額度進行控制了。
個人貸款須“面談面簽”
蘇州已經(jīng)執(zhí)行
《個人貸款管理暫行辦法》中，要求執(zhí)行貸款面談面簽制度，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用。
記者在采訪中了解到，蘇州的銀行對于個人貸款這一塊的風險預防，已經(jīng)做得比較超前。“建立并嚴格執(zhí)行貸款面簽制度，我們銀行早就開始百分百地執(zhí)行了。 ”昨天，蘇州一家大型國有商業(yè)銀行信貸部相關負責人告訴記者，他們現(xiàn)在對辦理個人抵押貸款的客戶，都要面對面地做‘筆錄’，對他的家庭成員、個人收入、資產(chǎn)情況，乃至身體狀況都要仔細詢問。
蘇州一家股份制銀行的個金部負責人說，對于貸款炒股之類的做法，蘇州其實也查得很嚴，只是避免不了個別人會鋌而走險。“以前大家都以為，只要把銀行的信貸資金連轉(zhuǎn)幾個銀行賬戶，倒騰幾下，監(jiān)管部門就查不到資金的流向，其實這樣的情況早已被‘全控’。一旦監(jiān)管部門查出這筆貸款用去炒股了，將會責令銀行提前收回貸款資金，嚴重的還會處罰銀行。 ”該負責人表示，這樣一來，如果你貸款的錢正被股市套牢，也只能“割肉”出來，甚至還會把自己抵押的房子搭進去。
無指定用途貸款或面臨退市尷尬
《個人貸款管理暫行辦法》強調(diào)，銀行在發(fā)放各類貸款時，都要求借款人提供用途證明或作出用途聲明。不過，記者在采訪中了解到，目前蘇州多家銀行推出的循環(huán)貸款、信用貸款等，在一次授信后可以隨用隨借，在支取金額時銀行往往只要求填寫用途聲明，至于這個用途聲明的真實性問題，大多不進行嚴格審核和調(diào)查，這也導致部分信貸資金使用出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象。
“很顯然，這類貸款的發(fā)放，也與銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》有一定程度的沖突。 ”昨天，蘇州一家開辦此類貸款業(yè)務的信貸部人士向記者坦言，目前只有房貸、車貸、裝修貸款等部分大的消費信貸類業(yè)務要求明確的用途證明，如相應的合同和發(fā)票。但循環(huán)貸款、信用貸款等，由于在一次授信后可以隨用隨借，銀行確實比較難以控制其具體的用途。
此外，一些被歸類為個人貸款的經(jīng)營性貸款，銀行一般難以事先確定其用途，只能確定一個寬泛的經(jīng)營用途。銀行業(yè)人士說：“這筆錢他可能要去進一批貨，但是具體是什么貨，從哪里進，在貸款時往往是不確定的。如果將來嚴格要求用途證明，這類貸款將比較難操作。 ”
記者從蘇城多家銀行了解到，目前監(jiān)管部門對此類貸款產(chǎn)品的最終命運，還沒有明確的規(guī)定。“如果監(jiān)管部門真的出重拳的話，此類產(chǎn)品或許面臨退市的尷尬。 ”蘇州銀行業(yè)一位資深人士表示。 |