已工作兩三年的吳小姐和父母同住一套老工房，目前還沒有自己買房的打算。由于老工房居住條件一般，父母打算置換一套商品房，但由于他們公積金賬戶內(nèi)余額不多，最多只能貸30萬元。吳小姐想用自己的公積金幫助父母買房，但她不知道如何操作才能最大程度地幫助父母，又不影響今后自己貸款買房。
吳小姐基本公積金余額近2萬元，補充公積金余額1萬多元，累計大約有3萬元余額。她可以使用3種方式用公積金幫助父母買房：
方式一：作為主貸人幫助父母買房。這樣他們一家的公積金貸款額度可提高40萬元，達到70萬元；由于年齡較小，吳小姐作為主貸人還可以延長貸款年限。同時，作為主貸人，吳小姐具有沖還貸的權(quán)利，可以選擇年沖或月沖，和父母一起還款。缺點是：以后她自己貸款買房視作第二套住房。
方式二：作為參貸人幫助父母買房。這樣他們一家的公積金貸款額度同樣累計達70萬元；也具備沖還貸的權(quán)利；此外，很重要的一點，作為參貸人，今后她自己使用公積金購房時，仍將享受第一次貸款的優(yōu)惠政策。缺點是：無法延長貸款年限。
方式三：僅以沖還貸的方式幫助父母還款。吳小姐只能幫助父母還款，但不能發(fā)揮貸款優(yōu)勢。
專家建議，第3種方式優(yōu)勢不明顯，其功能可以被前兩種方式覆蓋。重要的是，如何在主貸人和參貸人之間作選擇。如果吳小姐家經(jīng)濟條件確實不太好，需要將貸款年限拉長，以減少每月的還款額，就只得選擇她當(dāng)主貸人。如果她和父母集三人之力，在相當(dāng)短的時期內(nèi)還掉全款不成問題，她還是盡量選擇當(dāng)參貸人比較好。這樣她結(jié)婚買房時，仍將保留第一次貸款的資格，公積金貸款可以享受夫妻疊加最高貸80萬元的額度，申請商業(yè)貸款時也可以享受第一次貸款利率下浮的優(yōu)惠。 |