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銀行風(fēng)險主要來自開發(fā)貸
事實上，目前容易出現(xiàn)的房地產(chǎn)商的開發(fā)貸款，也是銀行的主要風(fēng)險。開發(fā)貸款主要是指開發(fā)商在拿到土地后，會向銀行申請開發(fā)貸款，一般情況下銀行會根據(jù)開發(fā)商的信用和項目未來的市場預(yù)測，向開發(fā)商下發(fā)開發(fā)貸款，按照有關(guān)規(guī)定開發(fā)商在這個環(huán)節(jié)中要擁有35%的自有資金，而銀行將要提供65%的貸款。
只要把開發(fā)的房子建好并銷售出去，貸款就不會出問題。一般情況下開發(fā)貸款的周期是三年，還可以申請一定時間的延展期，在這期間開發(fā)商抵押給銀行的是土地而并沒有形成房屋，如果開發(fā)商在這期間資金鏈出現(xiàn)問題，銀行得到的只能是土地。
潘石屹不久前曾指出，今年上半年國內(nèi)所有商業(yè)銀行，未曾向開發(fā)商發(fā)放過一筆開發(fā)貸款。而2006年和2007年，中國內(nèi)地房地產(chǎn)企業(yè)進行了瘋狂地擴張拿地，使用的資金大部分是前期銀行下放的開發(fā)貸款，而現(xiàn)在面臨銀行收緊開發(fā)貸款，導(dǎo)致這些企業(yè)面臨著嚴(yán)重的資金壓力。潘石屹認(rèn)為，對于這些急速擴張的企業(yè)來說，轉(zhuǎn)讓這些項目無疑是最好的選擇，但是目前他了解到，不少企業(yè)不愿意割肉，而是采取拖欠土地出讓金的辦法，這樣很容易出現(xiàn)房地產(chǎn)行業(yè)的信用危機。
就目前形勢而言，房地產(chǎn)的頹勢可能會持續(xù)一段時間，而目前土地市場的形式也不是很樂觀。不久前，深圳公開掛牌出讓的5幅地塊流拍了4塊，僅成交的一塊地價回落到了同區(qū)位2006年的水平。之后，深圳再次掛出的3幅地塊中，又流拍了兩塊，成交地塊的樓面價僅為1149元/平方米，相當(dāng)于同區(qū)位2005年的地價水平。隨后，上海8宗土地掛牌出讓中，成交了6宗，流拍兩宗，拍賣現(xiàn)場氣氛冷清；廈門將不久前集體流拍的9幅地塊第二次拍賣，結(jié)果仍有4幅流拍，成交地價則出現(xiàn)大幅下滑20%-30%。
土地流拍及地價大幅下滑，會使銀行的開發(fā)貸款風(fēng)險完全暴露出來，整體房貸風(fēng)險也被放大。此前，開發(fā)貸款多為抵押貸款，大部分抵押物即為土地，現(xiàn)在土地市場的不景氣，導(dǎo)致了幾年前開發(fā)商抵押給銀行的土地正在貶值，而進一步影響到了銀行開發(fā)貸款的安全性。
相對而言，房屋抵押比土地抵押更具有安全性，可見此前銀行游說開發(fā)商打折促銷，以期快速回籠資金并非謠傳，只要開發(fā)商讓利的程度不低于銀行作價給開發(fā)商的70%，銀行就不會出現(xiàn)金融風(fēng)險，而促銷降價得來的房款可以直接抵消開發(fā)商的開發(fā)貸款。
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上半年個人按揭同比降32%
隨著樓市陰云的不斷加重，銀行面臨的不僅是房地產(chǎn)商的開發(fā)貸款風(fēng)險，而且正在喪失個人按揭這塊最為安全的貸款市場。記者從偉嘉安捷了解到，由于受去年六次加息累計效應(yīng)影響，今年上半年房地產(chǎn)個貸金融市場交易量與去年同期相比出現(xiàn)較大的下降趨勢，降幅為32%，貸款客戶需求量也有所下降，降幅在10%左右。而且，據(jù)“我愛我家”副總裁胡景暉介紹，目前提前還貸的購房者已經(jīng)接近了個人按揭總?cè)藬?shù)的30%。
這主要是由于六次加息后已經(jīng)背負(fù)貸款“包袱”的房貸者們坐立不安，還款壓力加大后不得不省吃儉用，節(jié)源開流。另一方面，尚未買房的借款人猶豫徘徊在“貸款與不貸款”之間，觀望情緒較濃。例如在去年房價最高位買房的老業(yè)主比現(xiàn)在買房的新業(yè)主多付出了近10%的房款。如果房價繼續(xù)下跌，可能會出現(xiàn)現(xiàn)有房產(chǎn)的價格低于銀行的作價，也就是說，以前貸款100萬元的房子現(xiàn)在只值80萬元了，可能會出現(xiàn)個人按揭的風(fēng)險。
同時，偉嘉安捷還認(rèn)為，今年上半年中國股市一路狂跌，使得年全民炒股的“狂熱”局面已不復(fù)存在。以往股市全線飄紅、金融市場政策尚未如此嚴(yán)控時，不少有房產(chǎn)的借款人將房產(chǎn)抵押給銀行進而再將資金回流于股市，投機取巧變相拉動了個人住房消費信貸的增長?，F(xiàn)在我國經(jīng)濟進入調(diào)整周期，為了保持房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定，切實防范金融風(fēng)險，央行千方百計地抑制價格總水平過快上漲，對于各層面的金融監(jiān)管也實施了嚴(yán)格總控，所以不合法手續(xù)、不合途徑的貸款一律查處、不予批準(zhǔn)使得投資投機渠道被“封堵”，從某種意義上來說也抑制了房地產(chǎn)個貸金融市場交易的增長。
為此，不少銀行紛紛主打或推出適用于還款的省錢房貸產(chǎn)品，來延長購房者的還款周期，比如，深發(fā)展的“固定利率氣球貸”、光大的“天天省”、招行的“房貸消費”、中信銀行的“個貸分段還款法”等等。這些產(chǎn)品都是為了迎合房貸消費者的口味，順應(yīng)當(dāng)前房地產(chǎn)個貸金融市場變化而衍生出來的新型房貸產(chǎn)品，足可見各商業(yè)銀行為了搶奪個人房貸市場這塊“寶地”的良苦用心。
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