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年收入14萬“準(zhǔn)夫妻”買房的財(cái)務(wù)安排
一、家庭現(xiàn)狀??
??????李青，24歲，月穩(wěn)定收入4600元，季度獎(jiǎng)2500元，有住房公積金和住院綜合保險(xiǎn)，加上平時(shí)各種不同的補(bǔ)貼，年收入約9萬元左右。李青的男友，24歲，月穩(wěn)定收入3000元，季度獎(jiǎng)2000元左右，年收入約5萬元左右。李青和其男友生活在沿海一個(gè)小城市里。??
??????目前兩人感情穩(wěn)定，有固定存款6萬元。他們想購買面積在100-130平方米之間的房子，方便日后家里人探訪居住?，F(xiàn)在他們居住的城市房價(jià)一直在上漲，平均3500元/平米左右。李青的住房公積金目前大概有1500元/月，男友無公積金。如買房后，裝修預(yù)算8萬元左右。由于李青目前資金儲(chǔ)蓄還不多，所以暫時(shí)處于保守態(tài)度，希望能有稍低風(fēng)險(xiǎn)的投資，但是不想被套牢，畢竟2年后就要買房，需要大筆資金。希望能找到一個(gè)好辦法來實(shí)現(xiàn)購房的夢(mèng)想。??
??????另外，男朋友父母的年齡都在50歲左右，有基本養(yǎng)老，在內(nèi)地都下崗后，領(lǐng)退休金大概每月700元，剛夠2人日?；ㄤN。李青的父親59歲，母親50歲，兩老身體很好，務(wù)農(nóng)，目前尚無需子女負(fù)擔(dān)，但在農(nóng)村沒有任何養(yǎng)老保險(xiǎn)。李青每年過年時(shí)，給父母大約3000元。??
??????理財(cái)需求(1）打算存夠錢買房。(2）李青有一弟弟讀高三，要負(fù)擔(dān)其大學(xué)學(xué)費(fèi)。??
??????(3）李青家里明年要裝修，她已給1元萬，如裝修時(shí)可能還要再給1萬元。花錢的地方很多，因此，希望專家能給出一個(gè)好建議。??
???????二、理財(cái)組合建議??
??????(1）日常生活支出年安排3.6萬元。占家庭總收入的25.7%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的18%。??
??????(2）健美消費(fèi)年安排4800元。占家庭總收入的3.4%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.4%。??
??????(3）房租支出年安排1.2萬元。占家庭總收入的8.6%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的6%。??
??????(4）旅游消費(fèi)年安排5000元。占家庭總收入的3.6%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.5%。??
??????(5）贍養(yǎng)父母年安排1萬元。占家庭總收入的7.2%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5%。??
???????(6）緊急備用金年安排1萬元，以定活兩便存款形式保持2萬元常數(shù)。占家庭總收入的7.2%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5%。??
???????(7）意外保障李青和男友每年分別購買560元國壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，合計(jì)年支出1120元。占家庭總收入的0.8%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.56%。??
???????(8）父母健康投資分別為雙方母親投保重大疾病保險(xiǎn)3份，20年交費(fèi)期，年分別支出3510元。同時(shí)，為雙方母親投保附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)3份，年分別交費(fèi)117元。年合計(jì)交保險(xiǎn)費(fèi)7254元。占家庭總收入的5.2%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的3.6%。??
???????(9）短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資在定期存款6萬元到期以后，轉(zhuǎn)投短期??
????????三、理財(cái)建議??
???????李青和男友的賺錢能力都比較強(qiáng)，且事業(yè)和人生尚處在不斷發(fā)展之中。就一般情況而言，年輕人在理財(cái)上應(yīng)持進(jìn)攻型策略，即在安排好即期消費(fèi)、做好基本避險(xiǎn)的前提下，將更多的私人資本進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的的投資，以追逐私人資本效益的最大化。但鑒于他們計(jì)劃2年后購房，因此，在目前情況下，財(cái)務(wù)的安排應(yīng)以計(jì)劃性和安全性為主導(dǎo)。??
???????(1）日常生活支出根據(jù)他們的情況，每月安排3000元，月人均1500元，基本匹配。??
???????(2）健美消費(fèi)李青每月做4次肌膚護(hù)理，每次100元。??
???????(3）房租支出按月租金1000元安排，多出部分或不足部分，可通過理財(cái)產(chǎn)品投資資金調(diào)節(jié)。??
???????(4）贍養(yǎng)父母李青的父母在農(nóng)村，年齡雖不是很大，但也不年輕了。李青每月補(bǔ)貼父母500元，老兩口的生活也能安排得不錯(cuò)了。李青男友的父母下崗，每月700元生活費(fèi)，在城市生活還是少了一點(diǎn)。每年安排4000元左右，以貼補(bǔ)生活，這樣，老兩口月均生活費(fèi)1000元，也很不錯(cuò)了。??
???????(5）緊急備用金鑒于他們雙方父母的年齡和健康狀況，因此這一塊的安排不宜過多。??
???????(6）意外保障李青和其男友每年花1120元，即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障。??
???????(7）父母健康投資李青的父母務(wù)農(nóng)，沒有基本的社會(huì)保障。從私人財(cái)務(wù)的處理來看，她應(yīng)該及早尋求醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁途徑。不過，她的父親已經(jīng)59歲，此時(shí)通過保險(xiǎn)這個(gè)途徑來實(shí)現(xiàn)醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，已無利可圖，最好還是通過緊急備用金這個(gè)途徑來實(shí)現(xiàn)。??
???????李青的母親和男友的父母，年齡都在50歲，此時(shí)切入重大疾病保險(xiǎn)在時(shí)間段上雖然晚了一點(diǎn)，但搭乘末班車還是有利可圖的，可起到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用。??
???????從現(xiàn)在起，他們分別為雙方的母親投保國壽康寧終身保險(xiǎn)3份，則雙方父母分別獲得了9萬元保險(xiǎn)保障，其中，重大疾病保障6萬元。與此同時(shí)，隨主險(xiǎn)分別投保3份附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，則雙方母親分別獲得了3000元保險(xiǎn)金額的住院醫(yī)療保障。??
???????(8）短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資鑒于李青擬于2年后購房，還要為父母住房裝修出資，為弟弟讀書出學(xué)費(fèi)，因此，其獲利投資必須在名義收益穩(wěn)定的前提下，再選擇收益率高一些的投資工具。在目前的低利率期和升息周期，相對(duì)具有優(yōu)勢的投資工具為短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。??
???????在具體操作上，可選擇1年期以內(nèi)的產(chǎn)品，實(shí)行滾動(dòng)投資，以獲取高于銀行存款的收益和升息帶來的收益。這樣，2年下來，李青的自有資金就可達(dá)到房款的30%，有資格辦理房貸了。應(yīng)注意的是，最好通過住房公積金途徑辦理住房按揭貸款。??
???????四、理財(cái)提示??
???????(1）弟弟考入大學(xué)后，學(xué)費(fèi)應(yīng)列入財(cái)務(wù)計(jì)劃，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。??
???????(2）購房并裝修后，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。??
???????(3）隨著雙方父母年齡增大，緊急備用金應(yīng)予調(diào)高，以應(yīng)對(duì)雙方父親的醫(yī)療費(fèi)用，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。??
???????(4）應(yīng)學(xué)習(xí)一些風(fēng)險(xiǎn)投資方面的知識(shí)，為私人資本的長期、高效打理作準(zhǔn)備。??
???????(5）在利率水平正?；蜉^高時(shí)，李青和其男友可考慮購買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。??
???????(6）李青和男友在40歲左右時(shí)，應(yīng)考慮重大疾病類健康保險(xiǎn)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。 |
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