| ??? 我們假設(shè)條件：李先生買一套70萬(wàn)元的房子，購(gòu)房時(shí)首付40萬(wàn)元，獲得商業(yè)貸款30萬(wàn)元，貸款期限20年，并已采用等額本息還款法還款5年，現(xiàn)手頭有1萬(wàn)元閑散資金。通過(guò)這個(gè)案例，專業(yè)人士為“房奴”們做出了不同情況下的分析。
??? 眼下，擺在房奴面前這樣一個(gè)問(wèn)題：如果手頭有1萬(wàn)元的閑散資金，您會(huì)選擇存款還是提前還貸呢？我們假設(shè)條件：李先生買一套70萬(wàn)元的房子，購(gòu)房時(shí)首付40萬(wàn)元，獲得商業(yè)貸款30萬(wàn)元，貸款期限20年，并已采用等額本息還款法還款5年，現(xiàn)手頭有1萬(wàn)元閑散資金。通過(guò)這個(gè)案例，專業(yè)人士為“房奴”們做出了不同情況下的分析。
情形一：用于提前還款
????將1萬(wàn)元用于提前還貸，采用當(dāng)前5年期以上購(gòu)買第一套房商業(yè)貸款優(yōu)惠利率6.66%為基數(shù)。由假設(shè)條件可知，商業(yè)貸款20年期、30萬(wàn)元在利率不變的情況下，李先生5年已還本金42584.80元。
??? 由此可知，還剩需還的本金是257415.2元。此時(shí)，如果將閑散的1萬(wàn)元用于提前還貸，提前還貸后本金將減至247415.2元，剩余貸款年限為15年，此時(shí)在利率保持6.66%不變的情形下，第6年需償還的利息是16177.87元。
??? 而若未做提前還貸，其在第6年需還的利息是16831.72元。由此可以計(jì)算出，提前還貸1萬(wàn)元后的第6年比未提前還貸少還利息16831.72元-16177.87元=653.85元。
情形二：用于定期存款
??? 將這1萬(wàn)元閑散資金用于定期銀行存款，目前1年期定期利率是4.14%，即這1萬(wàn)元1年期的利息是414元(扣除利息稅后為393.3元）。
??? 以1年為期比較情形一和情形二，提前還貸后，貸款的當(dāng)年利息可以少還653.85元，比起將1萬(wàn)元用于銀行存款的當(dāng)年利息393.3元要多出260.55元。由此可以看出，將1萬(wàn)元用于提前還款，要比存到銀行的收益有明顯的優(yōu)勢(shì)，而這僅僅是1年的差額。而隨著貸款年限的增長(zhǎng)，這一差額將會(huì)逐漸加大。
??? 如果不做提前還貸，假設(shè)利率近5年不變的情況下，從第6年算起的未來(lái)4年需還利息總和為62864.28元，未來(lái)5年需還的利息和是76546.83元。
??? 如果在第6年提前還貸后，從第6年算起的未來(lái)4年需還利息和是60422.16元，未來(lái)5年的利息和73573.20元。因此，提前還貸的未來(lái)4年會(huì)比未提前還貸的未來(lái)4年少還利息2442.12元，同理，5年將少還利息2973.63元。 |